Валютный кредит и скрытые риски

По данным экспертов, до 15% кредитов в Украине безнадежные или проблемные, то есть выплата процентов по ним не происходит.

По данным экспертов, до 15% кредитов в Украине безнадежные или проблемные, то есть выплата процентов по ним не происходит. Большинство недобросовестных заемщиков — это те, кто брал кредиты в валюте. Несмотря на это банки продолжают выдавать долларовые ссуды. Между тем Верховная Рада рассматривает законопроект, запрещающий выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте. По словам инициаторов законопроекта, к созданию такого документа их побудила сложная ситуация с выплатами, в частности, валютных ссуд, передает Радио Свобода.

По данным Ассоциации украинских банков, за 4 месяца этого года количество кредитов, предоставленных юридическим лицам, выросли на 4,5%, а кредиты, выданные в иностранной валюте юридическим лицам — на 7,8%. Кредиты в иностранной валюте уже снова выдают, поскольку запрещенные они были антикризисными постановлениями, которые перестали действовать 1 января 2011.

Валютные риски банки перекладывают на население

По данным Национального банка Украины в прошлом году почти две трети заемщиков не платили кредиты вовремя. Такая ситуация сложилась, потому что банки хотели перевести и перевели валютные риски на население, говорит президент ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

«Человек, имея гривневый доход, получала валютный кредит. Причем банки агитировали, что бери именно в валюте, так меньше процентная ставка, а потом, когда девальвация произошла, доходы в гривне остались в лучшем случае, а может, стали еще меньше. Невозврат кредитов привело к тому, что у банков от 20% до 70% кредиты стали не рабочие, то есть, они не приносили доходов. Мы едва ли не единственная страна, ну, немного таких стран, у которых задолженность по кредитам больше, чем денежная масса. У нас в Украине нет денег, чтобы рассчитаться со всеми кредитами. Это создано за счет того, что мы набрались валюты, и эта валюта вышла через кредиты на покупку импорта, и вместо денег у нас ездят машинки », — замечает Александр Сугоняко.

Взяв валютный кредит в 2007 году, киевлянин Андрей не думал, что придется платить вдвое больше. Курс доллара вырос и начались проблемы с выплатами. «Имея в то время зарплату около тысячи долларов, я посчитал, что платежи по кредиту у меня забирать в месяц 500 долларов — половину доходов, поэтому я и согласился, — говорит он. — А с изменением курса доллара мне стало сложнее выплачивать кредит, я получаю зарплату в гривнях, и теперь мои 5 тысяч гривен — это уже 600 долларов. Полгода я не мог в полном объеме выплачивать кредит. Ищу сейчас более оплачиваемую работу ».

Единой базы недобросовестных заемщиков до сих пор нет

Сейчас ситуация в банковской сфере улучшилась, информирует директор департамента внешнеэкономических отношений НБУ Сергей Круглик. Однако единая государственная база недобросовестных заемщиков пока не создана. А она помогла бы банкам проверять кредитную историю и репутацию клиентов.

«Улучшение, безусловно, есть. С общим улучшением экономики, с улучшением банковской системы идет либерализация рынка, возобновляется доверие к банкам. Базы (недобросовестных заемщиков — ред.) Есть такие, но единой нет. Сейчас идет речь о том, чтобы создать такую единую базу. Она в процессе разработки. Если к базе будут иметь доступ все коммерческие банки, то они будут видеть, что заемщик не возвращает кредиты одному банку, тогда другой уже не выдаст кредит. Такая база — это как предупреждение банков друг перед другом о неплатежеспособных или недобросовестных заемщиков », — отмечает Сергей Круглик.

«Семь раз отмерь — один раз отрежь»

Хотя единой государственной базы недобросовестных заемщиков пока нет, но существует несколько бюро кредитных историй. Прежде чем предоставить клиенту кредит, банк тщательно проверяет его финансовое состояние, всю необходимую документацию и добросовестность заемщика за таких бюро.

Если вовремя выявить истинные намерения клиента не удается, кредит предоставлен, а проценты по ним не выплачиваются, банки начинают ищут пути возврата долга, объясняет заместитель директора одного из украинских банков Ярослав Солтис.

«Получают кредиты по поддельным паспортам или паспортам людей, умерших. Это по сути мошенничество. Трудно найти таких людей. Такие кредиты продаются коллекторским фирмам за какую часть. Например, кредит — миллион, а продают его за 100 тысяч, т.е. 10% от реальной стоимости. И тогда эти коллекторы ищут их и забирают. А если имущество реальное, оно реально заложено, то забирают », — добавляет Ярослав Солтис.

Решение суда не в пользу заемщика

Решением проблемных валютных кредитов может стать перевод их в гривню по курсу на момент подписания договора, изменение сроков выплаты, рассрочка, уменьшение процентов по кредиту, говорят юристы. Но такие меры возможны лишь при желании банков пойти навстречу клиентам.

Однако эти банки не хотят отказываться от своих сверхприбылей, говорит Илья Бондарь, адвокат, президент Днепропетровской правозащитной организации «Граждане», поэтому в ситуацию должно вмешаться государство.

«Нужно просто перечислить все в гривну, сколько заемщик действительно получил, и тогда все будет хорошо: и заемщики будут рассчитываться, и проблема сама собой отпадет. Но банки этого не хотят, иначе они потеряют свой сверхприбыль в виде изменения курса », — отмечает адвокат.

Возвращать кредиты по курсу доллара, который был действителен на момент подписания договора, неправильно, считает инициатор законопроекта «О запрете потребительских кредитов в иностранной валюте», депутат Юрий Воропаев. Ведь тогда банки испытывают финансовые убытки.

«Многие общественных организаций, партий требуют, чтобы люди, которые когда взяли кредиты в иностранной валюте, возвращали их сейчас в гривне по тем историческим курсу — 5 гривен за доллар. Это просто невозможно, ибо в этом случае банки несут потери. А нужно вести взвешенную политику, чтобы и население, то есть сами заемщики, не были в проигрыше, и банки не несли потери. А если разрешить возвращать кредит за историческому курсу, это будет значить, что банки вынуждены дотировать украинских граждан за свой счет », — замечает Юрий Воропаев.

Поэтому документ защищает лишь будущих клиентов от дальнейших возможных колебаний валюты.

Организации, защищающие права заемщиков, призывают обращаться в суды с исками на банки, которые выдавали валютные кредиты без специальной лицензии. Правозащитники уверены в реальности решения в пользу заемщиков. Однако, несмотря на большое количество истцов, которые до сих пор имеют кредиты в валюте, в Украине еще не было ни одного окончательного положительного решения суда в пользу заемщика.

Украина должна больше внимания уделять национальной валюте, гривна должна быть монополистом на внутреннем рынке. Надо брать пример с Чехии, подчеркивает Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. Были силы, которые пытались подтолкнуть Национальный банк Чехии к кредитам в евро. Но он выстоял — ноль кредитов в евро, все были в кронах Чехии. Председатель Национального банка Чехии попросил у Александра Сугоняко расчеты о ситуации в Украине с валютными рисками и убытками, которые потерпели украинские банки. Он собирается использовать негативный опыт Украине, чтобы доказать своим оппонентам, как нельзя кредитовать.

Источник: Власти.нет