Зачем Украине отечественный аналог Visa и MasterCard

Устрашающая аббревиатура НСМЭП расшифровывается как Национальная система массовых электронных платежей. Так называется отечественная версия Visa и MasterCard для внутреннего рынка. Politeka проанализировала перспективы НСМЭП и возможную пользу для украинцев

Устрашающая аббревиатура НСМЭП расшифровывается как Национальная система массовых электронных платежей. Так называется отечественная версия Visa и MasterCard для внутреннего рынка. Politeka проанализировала перспективы НСМЭП и возможную пользу для украинцев
Заграничный опыт

В мире много стран, где национальная платежная система весьма развита и исполняет множество функций, а пластиковые карты значительно распространены. Например, Китай. Национальная платежная система China UnionPay – мировой лидер по совокупному объему транзакций и по количеству пластиковых карт в обороте (4 млрд на начало 2015 года). Карты UnionPay выпускают и многочисленные банки-партнеры китайской платежной системы за границей – например, в России и в Австралии. И к оплате их принимают в более чем 140 странах мира.

У «Белкарт», национальной платежной системы Беларуси, – около половины всего рынка страны по количеству активных карточек. У датской Dankort – две трети, у итальянской Carta Si – более трети. Своя внутренняя платежная система есть и в Евросоюзе – SEPA.

Чуть более года назад озаботилась созданием национальной платежной системы и Россия – после того как Visa и MasterCard из-за санкций остановили обслуживание карточек нескольких российских банков. Российская власть анонсировала четкую цель – «защитить операции россиян по пластиковым картам от возможного блокирования международными платежными системами», и с апреля 2015 года в стране заработала национальная система платежных карт (позже неуклюжую аббревиатуру НСПК поменяли на пафосное название «Мир»).

Согласно официальной информации, теперь все операции по картам проходят именно через национальную платежную систему, а не через зарубежные процессинговые центры международных систем. А у Банка России появился мощный рычаг контроля над каждой карточной операцией, которая теперь проходит на виду у регулятора.

Что может дать Украине полноценная и развитая национальная система массовых электронных платежей? Теоретически – пошатнуть монополию международных платежных систем. Если это удастся, то позитивных последствий для рынка будет много.

Во-первых, это удешевит карточный бизнес для банков. Сейчас международные платежные системы (МПС) требуют от них размещения инвалютных гарантийных депозитов в зарубежных финучреждениях, что для участников банковского рынка бывает проблематично.

Помимо этого, все расчеты местных игроков с МПС проводятся в иностранной валюте. По оценкам экспертов, до кризиса украинские финучреждения платили около 80 млн долл. в год по комиссии Interchange. В 2015 году, после ухода с рынка четверти банков, эта цифра предположительно уменьшится до 50 млн долларов. С учетом нехватки валюты – это также лишняя головная боль.

Все это опосредованно влияет на конечную стоимость обслуживания пластика для потребителя. Поэтому в теории хорошо развитая национальная платежная система могла бы удешевить услугу не только для банка, но и для потребителя.

Правда, взамен потребитель заплатит вероятной прозрачностью операций по картам перед регулятором рынка и, следовательно, Госфинмониторингом – по российскому примеру.
Отечественные реалии
Национальная система массовых электронных платежей сегодня очень далека от такой, которая могла бы помочь рынку частично отказаться от услуг монополистов — международных систем. Финансируемая государством за счет налогоплательщиков, она в последние лет десять так и не смогла завоевать рынок пластиковых карт.

Создавалась эта система в начале девяностых годов прошлого столетия. Тогда в стране возникла острая необходимость в платформе, которая проводила бы платежи предприятий. До этого процесс был слишком сложный: требовал физической перевозки огромного количества документов, а в случае их утери или кражи компании не могли доказать факт дебиторской задолженности и оставались ни с чем.

Пластиковые карты НСМЭП стали доступны украинцам намного позже, но оказались почти бесполезными. Главный их недостаток с точки зрения потребителя – слишком маленькое количество банкоматов, в которых такими картами можно было бы воспользоваться.

В 2012 году НСМЭП модернизировали – перевели на технологию, близкую к той которую используют международные платежные системы. Теперь коммерческим банкам стало проще настраивать устройства под работу с картами.

Не спасла ситуацию и попытка «завоевать» рынок, навязав карты украинцам. Речь идет о выпуске шести миллионов карточек НСМЭП для выплаты компенсаций вкладчикам проблемных банков. В результате доля таких карт на рынке резко выросла до 15%, но активными большинство из них так и не стали. У карт национальной платежной системы есть еще один недостаток: ими нельзя воспользоваться за границей ни в банкоматах, ни в POS-терминалах. Впрочем, более 90% операций, которые сегодня проводят украинцы с пластиком, – внутренние.

Количество устройств по приему карт НСМЭП растет: банки, работающие в Украине, постепенно настраивают свои банкоматные и терминальные сети. Теперь с картами НСМЭП работает большинство АТМ в стране (см. график). Правда, прием карт торговыми терминалами оставляет желать лучшего.