В новый год без долгов. Как избавиться от кредита

В новый год хочется войти без долгов. Кризис явно раздвинул границы дозволенного — какими их видели еще недавно вполне добропорядочные граждане. Вот «Деньги» и решили узнать, какими способами некоторым заемщикам удается избавиться от ипотечного кредита и как кредиторы лишают их надежды на такое избавление.

Звездный час всевозможных полулегальных схем избавления от кредитов пришелся на период кризиса. До этого кредиторов пытались оставлять с носом в основном мошенники и спекулянты, изначально знающие, на какую дыру в законодательстве можно сослаться в суде, чтобы не выполнять свои обязательства.

Теперь же шальная мысль о скором разрешении кредитного вопроса (неважно, каким путем!) стала закрадываться и в головы обычных, вполне законопослушных заемщиков. Да что там, даже автор, являющийся «счастливым» обладателем долларового ипотечного кредита, недавно всерьез задумался: «А почему бы и нет?».

Но в омут с головой — не наш метод. Поэтому корреспонденты «Денег» решили выяснить, как работают эти пресловутые схемы избавления от кредита и чем они опасны для заемщиков.

Я — банкрот?

В Украине нет процедуры банкротства частных лиц. Зато такая процедура предусмотрена для субъектов предпринимательской деятельности (ст. 47-49 Закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом»).

Обычно в рамках схемы по избавлению от кредита через банкротство заемщик регистрируется, как СПД (субъект предпринимательской деятельности), оформляет один или несколько «схемных» займов на общую сумму более 300 минимальных зарплат (сейчас — 223 200 грн) и объявляет о своей неплатежеспособности. После чего кто-то из его новоявленных кредиторов обращается в суд с просьбой признать должника банкротом.

Хозяйственный суд налагает арест на имущество должника, начинается ликвидационная процедура — имущество распродается, а за счет вырученных денег погашаются долги перед кредиторами. Непогашенная часть списывается.

Достоинство данной схемы в том, что при любых раскладах (хватило денег от продажи залога или нет) заемщик однозначно избавляется от долга перед банком. Такой вариант может подойти тем, кто оформил ипотеку несколько лет назад и выплатил не более 30% кредита, а стоимость залога обесценилась больше чем на 40%. Иначе проще самому продать залог и закрыть кредит.

Фокус не удался?

Теперь о «минусах» схемы. Начнем с того, что по итогам процедуры заемщик может лишиться не только кредита и залога, но и остального имущества. Чтобы избежать этого, новоявленные «предприниматели» пытаются в срочном порядке переоформить не находящееся в залоге имущество на родственников.

Но не все знают, что тем же Законом «О восстановлении платежеспособности…» (ч. 9, ст. 47) предусмотрена возможность признания недействительными договоры отчуждения должником имущества заинтересованным лицам. К коим относятся родственники (муж, жена, дети, внуки, братья, сестры), а также юридическое лицо, созданное при участии должника, и его главный бухгалтер, в том числе уволенный в пределах года до начала ликвидации.

Проведение процедуры банкротства практически невозможно без, скажем прямо, не вполне законных действий. В первую очередь это касается создания «схемного» (нередко фиктивного) долга. Ведь человек, который не может обслуживать банковский кредит, вряд ли будет наращивать реальные долги.

«Поэтому задолженность создается искусственно. Такие действия, в зависимости от обстоятельств дела и упорства банка, могут быть расценены правоохранительными органами как мошенничество, фиктивное банкротство или подделка документов, а человек — привлечен к уголовной ответственности», — говорит старший юрист ЮК Jurimex Любомир Питель. Все это грозит штрафом в размере от 850 грн до 17 000 грн и лишением свободы на срок до трех лет с конфискацией имущества (ст. 190, 219, 222 УК Украины).

Но главное — нет никаких гарантий успешного завершения дела о банкротстве. Пока официально известно лишь об одном положительном решении суда первой инстанции в пользу заемщика, которое оспаривается сейчас в апелляционном суде. При этом услуги юриста могут обойтись в круглую сумму — от $4000 до $6000.

Наибольшая вероятность положительного исхода у настоящих частных предпринимателей, которые получали кредит, — быть зарегистрированными ЧП. 20 октября этого года Высший хозяйственный суд Украины принял постановление, в котором разъясняется, что действие Закона «О восстановлении платежеспособности…» распространяется только на СПД и задолженность, которая возникла в результате коммерческой деятельности.

«Таким образом, если человек, как частное лицо, взял кредит в банке для приобретения жилья или автомобиля, отмечая, что он берет этот кредит как гражданин Украины, то никаких правовых оснований для возбуждения дела о банкротстве такого физического лица нет», — утверждает вице-президент по правовым вопросам Диамантбанка Сергей Василишин.

Валютный «кидок»

Более свежая схема — опротестование валютного кредита в суде. О ней заговорили после дела «Отеля „Централь“, которому удалось оспорить свой долларовый долг перед Донецким филиалом „ВТБ Банка“. Формулировка: банк не имел права выдавать кредит в иностранной валюте, не имея индивидуальной лицензии на осуществление валютной операции. При этом положительное решение в пользу заемщика принял не только суд первой инстанции (наиболее громкое дело рассматривалось в Хозяйственном суде Донецкой области), но и апелляционный суд. Правда, спустя несколько месяцев Высший хозяйственный суд Украины отменил оба решения. Таким образом, инцидент вроде бы исчерпан.

Но некоторые юристы утверждают, что на самом деле решение было вполне легальным. И дело не только в отсутствии лицензий, которых, кстати, скорее всего, нет ни у одного банка. Так как речь идет о лицензии, которую нужно получать в НБУ на каждый (!) валютный кредит.

Ст. 524 ГК Украины предусмотрено, что обязательство должно быть выражено в денежной единице Украины. При желании стороны могут определить его эквивалент в иностранной валюте, но основное выражение, как и выполнение обязательств, должно проводиться в гривнях (ч. 1, ст. 533 ГК).

В той же ст. 533 ГК есть часть 3, в которой говорится, что обязательства могут исполняться в инвалюте, если это предусмотрено Законом. „Закон „О банках и банковской деятельности“ предусматривает, что банки имеют право на размещение привлеченных „средств“ от своего имени. При этом „средства“ в этом же законе трактуются, как деньги в национальной и иностранной валюте“, — говорит первый вице-президент Ассоциации Украинских Банков Владимир Бондарь.

Так или иначе, но эпопея с оспариванием валютных займов продолжается. Несмотря на то, что НБУ в начале декабря 2009 года разъяснил, что для выдачи валютных кредитов индивидуальные лицензии не нужны.

Одновременно принимаются решения как по опротестованию кредитов (кредитор и заемщик возвращают друг другу все полученное с момента подписания договора и возвращаются на исходные позиции), так и по пересчету валютных займов в гривневые по курсу на момент подписания договора. Правда, предупреждаем: эти решения тут же оспариваются.

Так, 26.03.2009 Дзержинским районным судом Харькова было принято решение про пересчет кредита по курсу 5,05. Однако Апелляционным судом Харьковской области это решение отменено и принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований заемщика. „Есть сведения, что подобные решения отменяются даже на уровне апелляции, не доходя до уровня ВХСУ“, — отмечает Сергей Василишин.

Юристы не „на диктофон“ признают, что идти на опротестование валютного кредита стоит только в патовой ситуации. Стоимость всей процедуры обойдется как минимум в $10 тыс. ($5 тыс. — гонорар юриста плюс столько же, как говорят злые языки, для мотивирования судьи). „За „просто так“ такие решения не принимаются“, — объяснил корреспондентам „Денег“ юрист, пожелавший остаться неназванным.

При этом никто не даст гарантий, что положительное решение суда первой инстанции не будет оспорено в апелляционном, а после — в Верховном суде, который уже высказал свое мнение относительно таких исков.

Собака на сене

„А что если не платить?“ — такая мысль после девальвации гривни хоть раз, да приходила в голову заемщику с валютным кредитом. В принципе, ответ очевиден — банк начнет начислять штрафные санкции и месяца через два конфискует залог, то есть квартиру. Потом продаст ее на аукционе за бесценок, а заемщик еще и должен останется. Особенно если учесть накрутку за счет штрафов. Картинка неутешительная.

Но, как утверждают юристы, есть способы если не избежать, то как минимум оттянуть момент конфискации. Это прописка несовершеннолетнего ребенка или инвалида в залоговой квартире, перепланировка жилья, договор долгосрочной аренды недвижимости, заключенный задним числом (до предъявления банком претензий), претензии на залоговое имущество со стороны третьих лиц и затягивание судебного процесса.

„Поскольку Законом „Об ипотеке“ предусмотрена обязанность ипотекодержателя уведомить должника путем направления требования и предупреждения об обращении взыскания на предмет ипотеки, должник имеет достаточно времени для того, чтобы предпринять защитные меры“, — говорит старший юрист ЮК „Arzinger“ Станислав Герасименко.

При этом перечисленные варианты не избавляют от кредита навсегда, а лишь оттягивают решение проблемы. Банк продолжит начислять штрафы и искать способы завладеть залоговым имуществом. А заемщик не сможет ни продать, ни подарить, ни завещать многострадальную квартиру.

„Означенные схемы являются больше предметом обсуждений, чем реально действующими. Масла в огонь подливают необдуманные решения высших инстанций: эпопея с законопроектом о моратории на отчуждение залогового имущества, запрет на вынесение нотариусами исполнительной надписи на договорах ипотеки до окончания срока действия договора и прочее“, — говорит заместитель председателя правления Брокбизнесбанка Наталья Синявская.

Кстати, 24 ноября 2009 года вступил-таки в силу Закон „О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса“ (№1533-VI), которым вводится мораторий на выселение заемщиков из залогового жилья на 2009-2010 годы. Правда, реальной защиты неплательщикам он не обеспечивает.

Так как под его действие попадают лишь те заемщики, которые исправно платят проценты (с максимальной просрочкой в два месяца) и договорились с банком о реструктуризации долга. Таких клиентов банки сами трогать не станут. А к конфискации прибегают только в самых бесперспективных случаях.

Преступление и наказание

На самом деле идеального механизма, в одночасье избавляющего от кредита, нет. Такие полулегальные схемы в большинстве случаев только усугубляют положение заемщика. Ведь приходится еще оплачивать немалые гонорары юристов, взятки судьям. И нет никакой гарантии, что уже достигнутое решение в суде первой инстанции не будет обжаловано. По сути, силовыми методами пытаются сбросить кредитное ярмо очень небедные заемщики — те, у которых есть десятки тысяч на то, чтобы не платить банку сотни тысяч.

И при любом исходе кредитной тяжбы банки однозначно классифицируют всех тех, кто решил „обанкротиться“ или оспорить свой кредит, как неблагонадежных заемщиков. Удастся или нет маневр с освобождением от долга — неясно, но кредитная история будет безнадежно испорчена. К счастью, данные о кредитной истории хранятся в бюро не больше 10 лет, по истечении которых есть надежда начать жизнь с чистого листа.

Итого

При желании можно найти лазейку в законах, которая поможет избежать выполнения обязательств перед банком. Правда, банкиры будут долго припоминать заемщику его хитрость. Как минимум 10 лет такой клиент не сможет получить даже минимальный кредит.

Признание несостоятельности

Как стать банкротом и чем это чревато

Я это не брал!

Как опротестовать валютный кредит, и чем это чревато