Пять признаков того, что у вашего банка будут проблемы

Каждый вкладчик хочет знать, сможет ли его банк выстоять в кризис. И хотя определить, какие учреждения действительно надежны, порой не под силу даже опытным экспертам, «группу риска» все же можно вычислить благодаря публикуемой Нацбанком статистике

Каждый вкладчик хочет знать, сможет ли его банк выстоять в кризис. И хотя определить, какие учреждения действительно надежны, порой не под силу даже опытным экспертам, «группу риска» все же можно вычислить благодаря публикуемой Нацбанком статистике. По каким признакам можно узнать, что в кризис вашему банку придется несладко, узнавал Prostobank.ua.
Еще кризис 2008 года убедил украинских вкладчиков, что вложение денег в крупный банк не гарантирует их сохранности. Тогда жернова одинаково перемололи как несколько мелких учреждений, так и один из крупнейших на тот момент Родовид Банк . Уберечь ваши сбережения от печальной участи во время кризиса помогут несколько признаков финансового нездоровья банка.
Признак первый: высокие ставки по вкладам
Не обязательно разбираться в банковской отчетности и нормативах, чтобы заметить первый признак банковского «нездоровья»: завышенные ставки по депозитам. Основоположный принцип экономики состоит в том, что чем выше доходность вложения – тем выше риск, и наоборот.
И если банк привлекает средства вкладчиков на высокодоходные депозиты на короткий срок, то это еще можно объяснить краткосрочной нехваткой ликвидности. Так, например, было в конце 2011 года, когда НБУ изымал гривну из обращения, чтобы сдержать инфляцию.
Но в декабре-2012 банки предлагают фантастические проценты в 25% годовых и выше даже по депозитам на сроки до двух лет. То, что банк готов платить такие проценты в течение столь длительного срока, скорее всего, говорит о проблемах с ликвидностью в учреждении. Или о том, что привлеченные средства из других источников ему не доступны. Но то, что банк не может привлечь займы на межбанковском рынке или разместить свои долговые бумаги – тоже не лучший сигнал для вкладчика.
Потому, если аппетитная ставка – не банковский трюк, а реальное предложение, то будьте готовы к повышенной рискованности такого вложения.
Признак второй: нерентабельность
Еще хуже дела банка обстоят в том случае, если он привлекает не только депозиты под высокий процент, но и дорогостоящие кредиты. Чтобы узнать, насколько дорого банку даются заемные средства, достаточно сравнить расходы на выплату процентов с доходами, которые банк получает от своих заемщиков. Этот показатель называется чистым процентным доходом, и найти его можно в разделе финансовой отчетности банков на сайте НБУ.
По данным НБУ, в первые три квартала 2012 года пять банков привлекали заемные средства дороже, чем кредитовали. Из них один – это Родовид Банк, получивший статус санационного учреждения. Остальные, в том числе один банк из ТОП-50 лидеров по активам, активно предлагают депозиты украинским вкладчикам.
Правда, такой ситуации может быть и другое объяснение: возможно, банк не занимает дорого, а дешево кредитует «родственные» компании. Но как бы там ни было, вкладчику от такого учреждения лучше держаться подальше.
Признак третий: сомнительные активы
Стоит отметить, что Нацбанк устанавливает четкие ограничения размеров кредитов, которые банк может предоставить связанным компаниям или предприятиям, принадлежащим его владельцам. В частности, одному инсайдеру банк может предоставить кредитов, гарантий и поручительств на общую сумму не более 5% от своего уставного капитала (норматив Н9). А всем связанным лицам и компаниям в сумме – не более 30% (норматив Н10).
Игнорировать эти нормативы банки не могут: нарушения грозят им санкциями со стороны НБУ вплоть до ввода временной администрации. Однако некоторые ограничения можно обойти. Например, вместо того, чтобы кредитовать «родственную» компанию напрямую, банк может покупать выпущенные ею векселя. Эти и другие «мусорные», не имеющие реальной стоимости, бумаги учитываются по статье «другие финансовые активы». Если эта статья занимает большой удельный вес в активах банка – это повод для вкладчика насторожиться.
К примеру, у одного банка из числа 50-ти лидеров по активам доля «сомнительных» активов составляет почти 60%, еще у трех – от трети до 40%.
Данные по составу активов банков НБУ также публикует на своем сайте.
Признак четвертый: убытки по валютным операциям
Другая причина, которая может привести банк к финансовому коллапсу – излишнее увлечение играми на валютном рынке. В период кризиса курсы валют зачастую «скачут», но для обычного вкладчика заработать на их изменениях довольно сложно. В первую очередь потому, что изменения чаще всего измеряются копейками, и чтобы заработать много – нужно вкладывать огромные суммы. Для банка же это гораздо проще, тем более что валютные сделки он может проводить оперативно на межбанковском рынке. Зачастую такие операции приносят многотысячные прибыли в сутки, но случается и совсем наоборот.
К примеру, один из крупных банков за девять месяцев 2012 года потерял на валютных спекуляциях более 186 миллионов гривен, тогда как его чистый процентный доход составил менее 200-т миллионов гривен. То есть на валютном рынке банк проиграл почти все, что заработал своими непосредственными функциями.
Но более поучителен пример небольшого ЭРДЭ БАНКА . За три квартала 2012 года он «проиграл» на валютном рынке 21,5 миллион гривен или почти половину своего чистого процентного дохода. А уже в конце октября-2012 в учреждение ввели временную администрацию.
Узнать, сколько зарабатывает или теряет на валютных спекуляциях ваш банк, можно по данным той же финансовой отчетности на сайте НБУ. Данные о результатах операций с иностранной валютой содержатся на вкладке «Финансовые результаты банков».
Признак пятый: «невыгодные» собственники
Важный фактор надежности банка в условиях нестабильности – его собственники. И здесь может быть целое множество вариантов.
Во-первых, банки, входящие инвестиционно-промышленные группы, могут оказаться как раз в числе тех учреждений, кто в кризис будет кредитовать связанные компании себе и вкладчикам в убыток.
Во-вторых, в последнее время никого уже не удивляет ситуация, когда финансовые трудности внезапно возникают у тех учреждений, чьи собственники находятся в оппозиции к действующей власти. Об этом говорит свежий пример отправленного на ликвидацию в августе-2012 банка Базис , принадлежавшего экс-губернатору Харьковской области Арсену Авакову.
Правда, этот признак среднестатистическому вкладчику рассмотреть довольно сложно. Не всегда ясно, с какими бизнес-группами связан тот или иной собственник банка и кто может оказаться неугоден власти в следующий момент.
Однако фактор собственника может быть и положительным. Например, если банк входит в международную банковскую группу, то она может оказывать ему финансовую поддержку при необходимости. Если только сама не окажется в затруднительном положении, как одна из греческих банковских групп, которая из-за понижения своего рейтинга в 2010 году больше не может предоставлять финансовые гарантии своей украинской «дочке». В результате, последней приходится самостоятельно формировать резервы и выполнять нормативы НБУ.
Кроме того, иностранные акционеры, даже если в банке начнутся трудности, с большей вероятностью будут искать пути выхода из ситуации. Например, увеличивать уставный капитал, а не идти на банкротство учреждения.
В заключение
Конечно, любой из этих признаков может проявляться и у банка, финансовому благополучию которого ничего не грозит. Также как и неожиданные неприятности могут настичь учреждение, приближение беды к которому вкладчик не мог распознать. Потому лучшим способом защиты своих вложений в банках остается их разделение между разными учреждениями.