Как сэкономить на кредитах прогоревшего банка

Если повезет, заемщики могут уменьшить сумму своего займа на 30%.

В 2014 — начале 2015 гг. НБУ признал неплатежеспособными 36 кредитных учреждений.
и начал ликвидацию 25 банков. «ДС» разбиралась, кому и как возвращать долги, если банк-кредитор признан неплатежеспособным.

Вариант 1: Долги взыщет Фонд гарантирования

Введение временной администрации в финучреждение и его ликвидация не означают «прощение» заемщикам долгов. Кредиты придется обслуживать дальше лишь с той разницей, что получателем платежей теперь будет Фонд гарантирования вкладов. Если платежи задерживаются или стопорятся, на сумму задолженности насчитываются штрафы и пеня (согласно условиям кредитного договора). Другое дело, что ликвидатор может потребовать погасить кредит до завершения процедуры ликвидации банка, на которую закон сейчас отводит год. Поскольку ликвидацию НБУ относит к форс-мажору. Требование вернуть всю сумму займа за год может быть выдвинуто, даже если заемщик оформил длинный ипотечный кредит.

Впрочем, такие требования вполне могут стать предметом судебного спора. «Пока у нас был только один случай, когда фонд потребовал досрочного погашения – это был ипотечный кредит. Но, думаю, суд не поддержит данное требование, так как договор не был нарушен», – говорит старший партнер адвокатской фирмы «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Вскоре у всех заемщиков ликвидируемых финучреждений может появиться один общий кредитор: после завершения ликвидации банка с его заемщиками будет работать уже не сам фонд, а специально созданное для этих целей учреждение. Его планируют основать в нынешнем году и передать на его баланс активы и пассивы «прогоревших» банков. Срок, отведенный заемщикам на погашение кредитов, при этом увеличится до шести лет.

Вариант 2: Рассчитываться придется с коллекторами

Активы проблемного банка фонд имеет право передать «здоровому» кредитному учреждению, которое берет на себя функцию кредитора. Например, в прошлом году часть активов и пассивов неплатежеспособного Пром­экономбанка были отданы Фидобанку. Активы и обязательства прогоревшего Терра-Банка переданы переходному Кристаллбанку, специально созданному с этой целью (его учредителем является Фонд гарантирования вкладов). «Есть и другие прецеденты. Например, ПАО «КБ Стандарт» купил кредиты банка «Золотые ворота», который сейчас ликвидируется. Его заемщики продолжат платить по кредитам, но только другому кредитору», – подчеркнул Ростислав Кравец.

Но большинство должников проблемных финучреждений в конце концов вынуждены договариваться с коллекторскими или факторинговыми компаниями, которые в процессе ликвидации банков за бесценок скупают займы. Кредитные портфели с большой просрочкой (свыше 90-180 дней) продаются всего за 10% от их номинальной стоимости. Тем не менее заемщики обязаны погасить новому кредитору долг в полном объеме.

Независимо от того, кто выступает в роли кредитора – финучреждение или коллекторская компания, заемщик несет одинаковую ответственность и за непогашение кредита к нему могут быть применены одинаковые санкции. Но с коллектором договориться о реструктуризации кредитов проще. Большие банки обычно медлительны и забюрократизированы. А договориться с ними о реструктуризации небольших потребительских займов в индивидуальном порядке практически невозможно. Коллекторы проявляют большую гибкость (свою роль тут играет и большой дисконт, с которым выкупаются проблемные долги) и готовы разговаривать с каждым заемщиком отдельно. Есть прецеденты, когда компании предлагают «простить» должникам остаток по кредиту, если те соглашаются сразу погасить 50-70% долга. Коллектор также может списать штрафы и пеню, насчитанные за время просрочки, или пролонгировать договор.