Кому банки охотней выдают кредиты?

И даже если в свое время вы правильно выбрали профессию и жену, обзавелись дачей, машиной и отказались получать зарплату «вчерную», сумма полученного в банке кредита может оказаться на 20% меньше, чем вы рассчитывали.

Сейчас, когда банки сокращают кредитные программы и ужесточают требования к заемщикам, получить кредит почти невозможно. И даже если в свое время вы правильно выбрали профессию и жену, обзавелись дачей, машиной и отказались получать зарплату «вчерную», сумма полученного в банке кредита может оказаться на 20% меньше, чем вы рассчитывали. 

По данным отчетности 970 российских банков, рост объемов кредитования граждан осенью резко замедлился. В июле-августе кредиторская задолженность физических лиц перед банками росла темпами более 4% в месяц. В сентябре рост замедлился до 3,1%, в октябре упал до 1,7%. Общий объем кредиторской задолженности физических лиц по этим банкам едва превысил 4 трлн руб. Сокращение темпов роста объемов кредитования объясняется, в частности, ужесточением требований к потенциальным заемщикам. В связи с падением производства, сокращениями персонала получить кредит сейчас сложнее всего работникам финансового и строительного секторов, металлургических компаний, а также частным предпринимателям (подробнее см. в «Ъ» от 17 ноября).

Помимо профессии потенциального заемщика банки сейчас более внимательно, чем до кризиса, рассматривают и другие факторы. Например, платежеспособность. В качестве документа о подтверждении доходов некоторые банки перестали принимать справку в свободной форме, а также отказались от так называемых справок по форме банка. Так сделали Райффайзенбанк, Городской ипотечный банк, Промсвязьбанк, банк «Возрождение» и другие. «Банки ужесточили требования к платежеспособности клиента, отказавшись от учета „серых“ зарплат. Мы стараемся не рассматривать доходы, если они превышают те, что указаны в справке 2-НДФЛ, больше чем в два раза», — поясняет заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. Например, если в справке от налоговой инспекции заемщик указывает доход в размере 10 тыс. руб., а в справке, составленной в свободной форме, 40 тыс. руб., то кредит будет рассчитан исходя из дохода в 20 тыс. руб.

Банки перестали принимать все суррогаты подтверждения занятости будущего заемщика. «В виде документа о занятости клиента банк принимает только его трудовую книжку», — поясняет начальник по управлению бизнеса кредитного брокера «Кредитмарт» Павел Шмаренков. По словам гендиректора кредитного брокера «Фосборн Хоум» Василия Белова, раньше для получения кредита можно было предъявить договоры подряда, документ о регистрации индивидуального предпринимателя. «Таким образом, сейчас возможности кредитования уменьшились для внештатных работников, например страховых агентов, а также для частных предпринимателей», — добавляет он.

Еще одна неожиданность, с которой будущий заемщик может столкнуться после подачи заявки на кредит, — это несоответствие одобренной суммы тому лимиту, который он рассчитал на специальном калькуляторе, размещенном на сайте банка. «Разница составляет примерно 20%, именно на столько банки сократили лимиты выдачи средств», — говорит гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. По словам заместителя начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергея Сергеева, несовпадение сумм также объясняется тем, что многие банки не успели обновить свои сайты с учетом изменений скоринговых систем. При расчете лимита банки перестали учитывать бонусы, которые заемщик включает в свои доходы. «Банки и раньше не всегда принимали в расчет бонусы клиентов, а теперь, если будущий заемщик указывает бонус за прошлый год, то у банка меньше уверенности в том, что в этом году он получит такое вознаграждение», — считает Павел Шмаренков.

Особое внимание банков теперь обращено к уже имеющимся кредитам потенциального заемщика в других банках. «Если банк выясняет, что заемщик не сообщил в анкете о кредитах в других банках, то он автоматически отклоняет его заявку на кредит», — поясняет Александр Долгополов. После того как в конце августа Сбербанк заключил соглашения с тремя крупнейшими бюро кредитных историй (Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс кредит сервисиз» и «Экспириан-Интерфакс»), банки стали в большем объеме получать информацию о заемщиках. Три кредитных бюро накопили информацию о 40 млн заемщиков, бюро Сбербанка «Инфокредит» располагает сведениями о 7-8 млн. «Банки устанавливают негласное правило: если клиент не дает согласия на предоставление о себе информации в бюро, то кредит ему будет сложно получить», — говорит Василий Дубов. «У клиента должно быть достаточно средств, чтобы оплачивать кредит. Если раньше допускалась долговая нагрузка на заемщика в размере 60% от его дохода, то теперь она уменьшилась до 40%», — говорит директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

Банки теперь более пристально изучают и информацию о супругах. «Если раньше при выдаче потребкредита банк интересовался только наличием супруга или супруги у заемщика, то сейчас он требует предоставления информации о месте работы, размере зарплаты указанного лица и так далее», — поясняет Павел Шмаренков. Супруг, если он выступает поручителем, должен так же, как и заемщик, представлять справку 2-НДФЛ. Получение полной картины позволит банкам избежать, например, кредитования коммерческой деятельности частного предпринимателя за счет потребительского кредита, выданного его супруге.

Повышает шансы получить кредит раскрытие информации о находящейся в собственности недвижимости и автомобиля. «Наличие собственности даже более показательно для банка, чем отрасль, в которой будущий заемщик работает, несмотря на то что собственность, которая не находится в залоге, очень сложно взыскать», — отмечает Василий Белов. По его словам, собственность — это показатель преуспевания заемщика. Не помешают заемщику и поручители, даже если обязательного требования по ним нет. «У ВТБ 24 были случаи, когда при рассмотрении заявки на потребительский кредит, в условие получения которого не входит наличие поручителя, просил будущего заемщика его предоставить», — рассказывает Павел Шмаренков. Для банка лучше иметь дополнительного платежеспособного поручителя, чем неодушевленное обеспечение, которое в худшем случае придется сначала востребовать, а затем реализовывать.