Держать ли деньги в банках?

Во все времена, а особенно в периоды высокой инфляции, перед нами встает вопрос: как сохранить, а еще лучше приумножить, имеющиеся на черный день накопления?

Личные приоритеты для выбора вложений

Принимая решение, держать ли деньги в банках, необходимо тщательно продумать, какие задачи являются для вас более значимыми:

• ни при каком раскладе не потерять все деньги;
• иметь свободный доступ к деньгам в любое время;
• получить доход или, по крайней мере, уменьшить обесценение денег из-за роста цен.

Современная банковская система основана на принципе неполного резервирования. Говоря простыми словами, это значит, что у банка никогда нет на собственном счету всех тех денег, которые вложили в него клиенты. Деньги пускаются в оборот, благодаря чему банк и может начислять на них проценты. Это также значит, что никакой банк не может мгновенно вернуть деньги всем своим клиентам, потребуй они их от него одновременно.

Способность банков в обычной ситуации вернуть вам деньги обеспечивается тем, что клиенты обращаются не одновременно. В случаях угрозы краткосрочной неплатежеспособности банк может взять кредит у других банков или, в определенных условиях, у Центрального банка (государства). Кроме того, банки следят за тем, чтобы пускать деньги в оборот приблизительно на те сроки, на которые они эти деньги получили. Очень упрощенно говоря, если им положили деньги на годовой депозит, то они выдают из них кредит на год-полтора, а из денег на текущих счетах выдают кредиты на день-два.

Однако в России, в том что касается частных лиц, это слабая страховка. Законодательство требует от банка по первому требованию вернуть любой депозит. Даже депозит на фиксированный срок. Вкладчик теряет лишь проценты.

Это строение банковской системы делает банки очень уязвимыми в случае паники. Даже самый хороший банк не сможет выполнить свои обязательства, если все его вкладчики одновременно потребуют свои деньги, обнулят свои счета. Выжить банк сможет только, если получит на это деньги со стороны. Например, от акционеров, государства или нового покупателя. Получить обычный кредит при панике, в момент, когда банк стоит перед угрозой банкротства, обычно затруднительно.

Оценить относительную устойчивость банка можно по целому ряду показателей. (См. «Как оценить надежность банка».)

Однако для частного вкладчика все не так печально. Положение его вклада надежнее, чем положение самого банка. Все депозиты, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, гарантированы государством (максимальная сумма возмещения составляет 700 тысяч рублей).

Это означает, что в случае неспособности банка выполнять свои обязательства ваши деньги, если они не превышают этой суммы, вернут. Вернут, однако, не сразу, а минимум через месяц. Не исключены и гораздо более длительные задержки. Возможны также потери всех или части начисленных на вклад процентов. (Подробности см в. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?»)

В то же время по банковским вкладам существует еще один риск. История знает случаи, когда правительства выбирали не спасение вкладчиков от проблем банков, а спасение банковской системы от вкладчиков. 

Нельзя полностью исключить, что счета граждан в какой-то момент могут оказаться временно замороженными. Обычно такое происходило при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе.

Если приводить примеры из нашего недавнего прошлого, то в кризис 1998 года решением властей у нас были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках. История знает примеры замораживания вкладов и в других странах.

Процентная ставка по вкладам в большинстве своем ниже уровня рублевой инфляции, но обеспечивает меньшее обесценение, чем если бы вы хранили деньги наличными. В настоящее время в целях привлечения клиентов банки повышают процентные ставки по вкладам. Поэтому, может быть, целесообразнее выбирать менее долгосрочные вклады, с целью перезаключить договор с более выгодной ставкой. (См. «Какой вклад выбрать?»)

Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают кредитные организации, популярные среди населения из-за их близости к государству, предполагающей дополнительные надежды на спасение банка в случае возникновения проблем. К примеру, Сбербанк.

Также низкий процент предлагают банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Неоправданно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.

Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад. (См. «В какой валюте держать деньги?») В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. (См. «Какой вклад выбрать?»)

Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания. (См. «Как оценить надежность банка?»)  

Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время, тосегодня  разумным решением будет хранение большей части своих средств в наличной форме. К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств не дает.

Помимо угрозы общего замораживания вкладов есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так принятый недавно Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») И никто не гарантирует нас от следующей серии новинок, ускоренно проходящих положенные три чтения в Федеральном Собрании.

Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то разумным может быть сочетание хранения средств на счетах максимально надежных банков и хранения средств в наличной форме в соотношении, которое диктуется вашими личными обстоятельствами: важностью быстрой доступности, получения процентов, безопасностью условий хранения вне банка и др.

Чтобы избежать риска потери процентов при банкротстве банка, следует выбирать вклады с их капитализацией, то есть регулярным присоединением процентов к основной сумме вклада. Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать 700 тысяч рублей, гарантированных государством. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи.

Если ваш приоритет – максимальный доход по вкладу, то вы можете выбрать банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой (желательно ежемесячной) капитализацией. В этом случае начисленные проценты тоже включаются в сумму возмещения.

Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и, соответственно, временного замораживания ваших средств. Кроме того, следует осознавать риск того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») А это в условиях роста цен может сделать такое вложение убыточным.