Россия. Сколько стоит человеческая жизнь

Россияне считают справедливым страховым возмещением за гибель человека выплату в размере 4,1 миллиона рублей. Об этом свидетельствуют данные исследования «Цена жизни в России»

Как компания Росгосстрах пережила финансовый кризис. О приобретениях и потерях рассказывает Александр Бондаренко, заместитель генерального директора – Руководитель блока продаж Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь».

Александр Бондаренко, Заместитель генерального директора – Руководитель блока продаж Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь», рассказывает о состоянии страховой отрасли в России и о сложностях ведения бизнеса в нашей стране.

Охарактеризуйте текущее состояние рынка российского страхования. Как повлиял кризис на рынок данных услуг?

Согласно нашим исследованиям, в настоящее время в России около 57 миллионов семей, около 500 тысяч из них, по состоянию на 2009 год, пользуются накопительным страхованием жизни. В 2012 году, по мнению компании, число таких семей вырастет до одного миллиона. Таким образом, проникновение накопительного страхования жизни увеличится с 0,9% в текущем году, до 1,8% в 2012 году. При этом мы оцениваем потенциал роста этого рынка минимум в 10-20 раз.

Возможны два сценария развития событий в ближайшие три года — оптимистический, согласно которому уже в 2010 году рынок вырастет на 25%, и пессимистический, который предполагает увеличение объемов рынка в следующем году на 7,0%.

Более позитивный сценарий оценивает рост рынка в 2011 и 2012 годах на уровне 20%. Негативный сценарий предполагает увеличение на 10,8% и 11,3% соответственно. При этом, наиболее вероятен оптимистический сценарий развития ситуации.

Падение объемов рынка в 2009 году произошло за счет сокращения банковского страхования и корпоративных продаж, но сокращение рынка прекратилось с третьего квартала текущего года, и начался некоторый рост.

Главным источником увеличения продаж полисов страхования жизни в четвертом квартале текущего года являются розничные продажи, а с 2010 года возобновится рост корпоративных и банковских продаж. При этом мы ожидаем достаточно жесткой конкуренции в корпоративном сегменте и отсутствие конкуренции в рознице.

Произошел ли передел рынка в связи с финансовыми трудностями?

Ушли компании, которые ориентировали свое развитие только в условиях растущего рынка. Но рост всегда меняется спадами. Первая 10-ка в топе по страхованию почти не изменилась, а остальные компании не составляют существенной доли на рынке и уход не станет очень заметным.

Как кризис повлиял на Росгосстрах-Жизнь?

На сегодня мы являемся самой динамично развивающей компанией на рынке страхования жизни — рост бизнеса в текущем году составил 35%. Полученные результаты стали возможны благодаря сделанной изначально ставке на поддержание высокого качества работы сети, серьезному отношению к обучению, мощному бренду Росгосстраха, а также слаженной работе всего нашего коллектива от Калининграда до Владивостока. В настоящий момент можно с уверенностью утверждать, что «Росгосстрах — Жизнь» обладает лучшей сетью финансовых консультантов. Эффективность управления данной сетью подтверждают растущие от квартала к кварталу продажи. Очень важно, что все наши продажи — это новый бизнес, в котором нет объемов по переведенным из других компаний группы Росгосстрах договорам. Все наши продажи рыночные. Наряду с дальнейшим развитием стратегического для «Росгострах – Жизнь» агентского канала продаж, мы инвестировали существенные ресурсы в формирование корпоративного канала продаж и сотрудничество с банками-партнерами. «Компания «Росгосстрах-Жизнь» намерена в полной мере воспользоваться ростом рынка в ближайшие годы. В 2010 году будем расти темпами, в два раза превышающими рынок (примерно на 50%), увеличим долю рынка на 15%. В 2012 году мы намерены стать безусловным лидером рынка с долей в общерыночной премии по страхованию жизни не менее 20%. Мы планируем утроить сборы премий за период 2010 – 2012 год и выйти на показатель не менее 6 млрд. рублей в год.

Каковы перспективы российского страхования?

Россияне считают справедливым страховым возмещением за гибель человека выплату в размере 4,1 миллиона рублей. Об этом свидетельствуют данные исследования «Цена жизни в России», проведенного Центром стратегических исследований Росгосстраха по заказу компании «Росгосстрах-Жизнь». Согласно аналогичным исследованиям, проведенным в 2007 и 2008 годах, стоимость жизни гражданами РФ была оценена в 2,9 миллиона и 4 миллиона рублей. Такая статистика показывает, что, несмотря на кризис, россияне не готовы снижать оценку собственной жизни и здоровья. Население страны по-прежнему ориентировано на поддержание приемлемого уровня жизни при наступлении неблагоприятных событий. Исследование также показало, что за истекший год увеличилось число граждан РФ, которые считают, что они сами должны заботиться о собственном благополучии и самостоятельно страховать свою жизнь. Их доля выросла до 25% против 20% годом ранее. Оставшиеся три четверти россиян считают, что платить возмещения в связи с гибелью человека обязано либо государство, либо работодатель — предприятие, на котором произошел несчастный случай. Рост числа тех, кто намерен самостоятельно страховать свою жизнь говорит о том, что рынок страхования жизни, несмотря на кризис ждет большое будущее.

Какие существуют проблемы/трудности в сфере страхования жизни?

Первоочередная проблема – это поиск новых возможностей для уменьшения финансовой безграмотности населения и, в частности, популяризация услуги страхования жизни, без которой жизнь в развитых странах просто невозможна. Правительство, к сожалению, не проявляет активности в плане регулирования рынка страхования жизни, хотя облегчение налогового законодательства для денег, направляемых частными лицами на долгосрочное страхование жизни, могло бы в корне изменить ситуацию в этом секторе. У нас в стране объемы страхования жизни это несколько процентов от всего страхового рынка. В развитых странах – половина и более. Разница именно в налоговом режиме. Западные страны хорошо понимают, каким источником внутреннего по-настоящему долгосрочно инвестиционного ресурса для экономики может являться сектор страхования жизни. В отличие от банковских вкладов или средств в открытых ПИФах, в доверительном управлении здесь по своей сути невозможен массовый отток вкладчиков. Это очень стабильные деньги. Внешними проблемами рынка были и остаются – нежелание россиян сберегать, в т.ч. из-за высоких инфляционных ожиданий, а также недоверие к финансовым институтам. Вчера эти проблемы были огромными, сегодня стали чуть больше, т.е. это не принципиально. Внутренней проблемой является неумение страховых компаний продавать, неразвитость сбытовых сетей. Что касается тонких настроек продуктов, то сегодня они уже видны на рынке в исполнении целого ряда страховщиков – попытки поиграть с валютой сбережений и также с гарантированным доходом, но все эти действия не будут иметь существенного влияния на рынок. Ключевые проблемы рынка в другой плоскости.

Каковы проблемы формирования страховой инфраструктуры?

К сожалению, многие профессиональные организации объединяют страховщиков лишь формально, не оказывая реальной поддержки в лоббирование интересов страхового рынка.

Как можно охарактеризовать страховое законодательство Российской Федерации? Какие предпринимаются законодательные инициативы в целях развития страхового рынка?

Было бы правильно, если бы государство помогло страховщикам, ведь государство должно было бы быть заинтересованно в развитии страхования жизни (рост сбережений, снижение уровня социального инфантилизма и расчета на помощь государства в сложных жизненных ситуациях, развитие рынка долгосрочных инвестиций). Способов есть несколько: от предоставления налоговых преференций долгосрочным сбережениям, до организации программ разъяснительного характера о важности страхования жизни среди населения. Меры достаточно очевидные и прозрачные, очень многие государства в мире так и поступают. Будем надеяться, что это произойдет и у нас. В краткосрочной перспективе необходимо, чтобы были уравнены правила игры для страховщиков жизни и пенсионных фондов. В частности, возможность участия в программах по софинансированию пенсии со стороны государства и работодателя, а также правила по размещению резервов. Сегодня требования для страховщиков избыточно консервативны, а в некоторых моментах абсурдны.

Как можно сравнить страхование в России и за рубежом (например, в Америке)?

Вопрос: «Сколько стоит человеческая жизнь? «звучит цинично ровно до тех пор, пока не случается беда. Ежегодно около 640 тысяч россиян получают травмы. Еще 350 тысяч погибает в результате несчастных случаев. Но увы: часто семьи погибших или выжившие, но потерявшие трудоспособность люди никак не защищены материально – ни государством, ни работодателем, ни полисом добровольного страхования. В экономически развитых государствах разного рода выплаты в связи с гибелью человека начинаются с отметки в 500 тысяч долларов. А нередко могут достигать и нескольких миллионов. Для России и миллион рублей компенсации – сумма исключительная. Именно столько выплатили семьям погибших во время недавней аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, и возмещение такого размера – редчайшее исключение из правил. Так, семье погибшего во время железнодорожной катастрофы заплатят 14 тысяч рублей, в автокатастрофе по полису ОСАГО – максимум 160 тысяч. Поэтому „подстелить соломку“ и купить ОСАГО у метро на случай непредвиденных обстоятельств позволяет добровольное страхование жизни. Владельцы полисов страхования жизни могут считать себя защищенными: в сегодняшней России страхование жизни позволяет хотя бы отчасти решить финансовые проблемы, связанные, например, с гибелью кормильца и сохранить привычный уровень жизни семьи. По нашим прогнозам, к 2012 году число застраховавших свои жизнь и здоровье возрастет вдвое – до 1 миллиона застрахованных граждан страны. Динамика хорошая, но сами цифры – чрезвычайно низкие. Потенциал роста – минимум в 10-20 раз. Но чтобы этот потенциал реализовался, люди должны больше доверять государству, знать, что в обозримом будущем не случится катастрофических кризисов, дефолтов и других глобальных экономических потрясений

Компания Росгосстрах может похвастаться своей историей. Александр Васильевич, отметьте самые важные этапы/события в развитии компании.

В первую очередь, я бы отметил произошедшее несколько лет назад отделение от головной компании. А остальные важные события впереди. Например, выход на первое место на рынке страхования жизни.

Какие услуги пользуются наибольшим спросом?

Самая популярная программа — Программа РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Семья» Престиж+ — это возможность защитить финансовое благополучие семьи в случае непредвиденных обстоятельств: получения телесных повреждений, установления группы инвалидности или смерти застрахованного лица, а также осуществить накопление запланированной суммы к окончанию срока действия договора и увеличить ее за счет инвестиционного дохода (участие в прибыли компании). Кроме того, мы раззработали 2 новых продукта, отвечающие текущей рыночной конъюнктуре. Компания «Росгосстрах-Жизнь» предложила программу «Защита+». Программа состоит из обязательного риска «Смерть застрахованного лица от любой причины», и четырех дополнительных, которые включаются в программу по желанию клиента: «Первичное диагностирование у застрахованного СОЗ», «Инвалидность застрахованного», «Телесные повреждения застрахованного» или «Тяжелые телесные повреждения застрахованного». Также компания разработала продукт «Росгосстрах-Сертификат» — пожизненное страхование, сочетающее в себе рисковую и сберегательную функции (программа предполагает участие страхователя в инвестиционном доходе компании).

Как Вы думаете, какие услуги начнут появляться на данном рынке в будущем?

Наша продуктовая линейка изначально разрабатывалась как универсальная, соответствующая любой ситуации на рынке. Поэтому пока мы не видим необходимости в ее изменении. Но, в будущем возможно появление продуктов unit-linked, при соответствующем решение со стороны регуляторов рынка и стабильной экономической ситуации.

Как Вы оцените ушедший 2009 год?

В период кризиса нам удалось нарастить объемы продаж и подняться на пару строчек вверх по рейтингу.

Александр Васильевич, расскажите, пожалуйста, о наиболее ярком событии в жизни Компании в 2009 году.

Считаю, что таким событие является открытие „Клуба лучших продающих сотрудников“.

«Росгосстрах-Жизнь» формирует команду настоящих профессионалов, которые уже добились выдающихся успехов в продаже страхования жизни и стремятся построить на этом свой бизнес. Именно для таких целеустремленных и «заряженных» учрежден «Клуб Лучших». Пропуском в Клуб является выполнение определенных показателей, установленных для каждой категории сотрудников. Кроме того, учитывается тот регион где работает сотрудник. В зависимости от результатов участники переходят со ступени на ступень – от «Лидера» в «Капитаны» и «Мастера». При этом каждая ступень дает участникам свои преимущества: «Лидеры» участвуют в специально подобранных для них обучающих мероприятиях и ежегодной конференции, «Капитаны» также могут присутствовать на круглых столах с руководством компании и разработке конкурсов, а «Мастера» даже стать одним из руководителей Клуба!

«Росгосстрах-Жизнь» постаралась сделать это мероприятие особенно ярким, незабываемым и зрелищным. Четыре дня, которые не забудутся никому из первых 60-ти участников Клуба — отели Санкт-Петербурга, такие как  «Court yard Marriott» в Санкт-Петербурге: насыщенная программа, интересные встречи, масса впечатлений и новые приятные и полезные знакомства!

Руководство «Росгосстрах-Жизнь», здраво рассудив, остановилось на самой прогрессивной концепции проведения таких мероприятий: «сочетай полезное с приятным».

«Полезное» включало в себя программные мероприятия конференции. Кроме того, участники конференции побывали на замечательном тренинге по развитию личности. А «приятное» (хотя оно, безусловно, тоже было полезным) запомнится участникам не меньше: награждение самых перспективных людей команды «Росгосстрах-Жизнь» — в торжественной обстановке, под аплодисменты и вспышки фотокамер лидерам вручали почетные дипломы и нагрудные знаки. Для членов Клуба был организован особый праздничный ужин на берегу Финского залива. Особый потому, что собрались люди, для которых «Росгосстрах-Жизнь» больше, чем просто место работы: ведь на конференцию приехали профессионалы со всех концов России и все эти дни, что они провели вместе, стали для них прекрасным поводом для общения и обмена опытом. А что для этого подходит лучше, чем неформальная обстановка? Особым ужин стал и по другой причине — здесь участники Клуба показали свои особые таланты — от души пели, читали стихи, танцевали, произносили речи. На «десерт» все присутствующие на Конференции получили еще два подарка — посещение концерта Ларисы Долиной и экскурсию по памятным местам города.

Что Вы желаете Вашим коллегам в текущем году по всей России?

Думать о своем будущем и быть ответственным перед собой и своими близкими! Одна из самых серьезных проблем в России, истоки которой кроются, видимо, в нашей идеологии и ментальности – это неумение и нежелание думать о своем завтрашнем дне, не брать ответственность за свою судьбу и полагаться на авось или государство. Я бы хотел пожелать всем нам относиться к себе и своему будущему более ответственно.