Жизнь в долг. На что население берет кредиты

Жизнь в долг становится нормой. По данным НБУ, в прошлом году украинцы набрали кредитов и рассрочек на 40% больше, чем в 2017-м.

При этом среди товаров, которые оформляют в долг, появились крепкий алкоголь, памперсы и красная икра.

Популярны займы и на рынке услуг. В частности, спросом пользуются ссуды на растаможку «евроблях» и лечение зубов. Эксперты же уверены: кредитование в нынешних условиях — это путь к еще большему обеднению населения.

Зубы и памперсы

По итогам 2018 года украинцы задолжали банкам и небанковским финансовым учреждениям (фирмы, которые предлагают «быстрые деньги» под высокий процент) 205 млрд грн. Из них 151 млрд — это так называемые потребительские кредиты (на мелкие покупки). По данным одного из отчетов компании GfK, больше всего таких ссуд люди берут на ежедневные нужды (например, не хватает на еду), покупку бытовой техники и ремонт квартиры.

Однако нередки случаи, когда займы украинцы берут на заграничные туры, мебель и подарки. Как рассказал глава Ассоциации поставщиков торговых сетей Алексей Дорошенко, в преддверии Нового года и Рождества и вовсе более половины покупок в розничных сетях были совершены в долг.

«Как показывает статистика, в конце прошлого и начале этого года около 70% покупок было совершено с помощью кредитных карт», — отметил Дорошенко.

Подтверждает, что подарки нынче делают в долг, и руководитель финансовой компании «Фангарант груп», которая развивает в Украине сервис «Плати позже» Юрий Деревко. Он занимается в основном товарным кредитованием. «Разные бывают случаи. Бывало, когда люди брали деньги на покупку курительной трубки для марихуаны, на подарок», — рассказывает он.

В целом же ссуды, по его словам, берут в основном на покупку техники. «На нее приходится больше половины всех контрактов. Оставшаяся половина распределяется так: туры, мебель, шины. Понятно, что есть сезонный фактор: туры кредитуем летом, а шины — осенью и весной», — отметил Деревко.

Тем временем на украинской торговой площадке Rozetka уже есть предложения оплатить частями памперсы, красную икру и даже элитный алкоголь. Нет денег на лечение зубов? Тоже не проблема. Банки готовы выдавать кредит и под эти цели. В частности, в столичной стоматологической клинике «Родынна стоматология» рассказали, что у них налажено сотрудничество с банком.

«У нас действует партнерская программа. То есть это не клиника в рассрочку лечение предлагает, а банк кредитует. Вы приходите к нам на консультацию, доктор составляет план лечения, выводим общую сумму, вы заполняете анкету, которую мы отправляем в банк, а они уже думают, давать или нет. Клиентов, которые таким образом хотят взять кредит, хватает, но также часто бывает так, что лечение оказывается длительным, и вся сумма сразу не нужна, а соответственно и кредит брать не нужно», — сказали нам в клинике.

Еще одной новой нишей, которая обрела популярность на рынке кредитования буквально несколько месяцев назад, стало кредитование растаможки «евроблях». В последнее время такие услуги начали предоставлять практически все небанковские финансовые учреждения.

«Это новый продукт, который пользуется очень большой популярностью. Только с начала недели мы оформили с десяток клиентов. А бум был до Нового года, тогда оформилось очень много людей. Сейчас все они ходят, платят потихоньку», — сказала нам оператор сервиса «Кредит Маркет» Яна.

По ее словам, чаще всего люди выбирают кредитование под залог автомобиля, который подлежит растаможке. «В таком случае ежемесячный процент составляет 2,39%. Можно оформлять кредит и без залога, но тогда проценты будут в два раза выше — 4,34%», — сказали нам в сервисе «Кредит Маркет».

Коммуналка и лекарства

Не менее популярны в Украине и кеш-кредиты. Как рассказали в одной из микрофинансовых организаций, которые предоставляют быстрые кредиты, львиная доля обращений приходится на кредиты для оплаты коммуналки.

«Мы постоянно анализируем анкетные данные наши клиентов. В последнее время популярными стали займы на оплату коммунальных услуг. В основном берут до двух тысяч. Многие приходят, чтобы перекредитоваться. Например, на неделе у нас был мужчина, который просил 100 тыс. грн, чтобы заплатить долги банкам. Но чаще всего целью получения денег люди указывают подарки друзьям и родственникам, на лечение и ремонты. Несколько реже берут займы на образование и покупку медикаментов. И совсем редко — на покупку одежды», — рассказал менеджер одной из украинских микрокредитных организаций Александр.

По его словам, пики обращений за деньгами у них приходятся на периоды за несколько дней до получения аванса и зарплаты — 1–3 и 15–20 числа каждого месяца. Но больше всего мгновенных кредитов, по его словам, люди берут перед праздниками — 8 Марта, 14 февраля, Новым годом и Рождеством.

Конторы, которые предлагают быстрые деньги, растут как грибы после дождя. Причина очевидна — огромный спрос на ссуды без справки о доходах. И это при том, что переплата немаленькая. Процентные ставки устанавливаются в диапазоне от 0,01 до 2,1 % в день. Причем 0,01% чаще всего оказывается маркетинговым ходом. В итоге за месяц при займе в 10 тыс. грн может набежать до 16,3 тыс. грн, из которых 6,3 тыс. — это проценты.

Ипотеки нет

Эксперты отмечают, что рост наблюдается только в сегменте потребительских кредитов, а ипотечные займы второй год подряд продолжают снижаться. Также украинцы все реже берут кредиты на приобретение авто, в первую очередь из-за высоких процентных ставок, низких доходов и отсутствия сбережений.

Как отмечает советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ, сложившаяся ситуация говорит лишь о крайнем уровне бедности населения. «Предложения по кредитам, которые есть на рынке, нацелены на потребительскую неосведомленность и жадность. Ни к чему хорошему это не приведет. Наоборот, кредитование в условиях 30–40% годовых — это путь к вымыванию собственных средств населения, путь к бедности. Пока процентные ставки не будут равны хотя бы однозначному числу, говорить о восстановлении кредитования не приходится», — сказал Кущ.

Он также отметил, что при всем разнообразии микрокредитования и потребительских займов, автомобильное и ипотечное кредитование практически отсутствует. «Во-первых, у банков сейчас нет свободных ресурсов. Они просто не могут кредитовать население на 25–30 лет. Ипотекой у нас называется кредит на три-пять лет, который выдают только VIP-клиентам. Но ипотекой это вряд ли можно назвать. Автомобильное кредитование более развито, но все равно практически на дне», — говорит Кущ.

Таким образом, фактически люди берут деньги в долг у банков и других кредитных организаций для того, чтобы дожить до получки, купить продукты и заплатить за коммуналку. А потом в конце следующего месяца снова взять взаймы.