На что банки «ловят» заемщиков

Финучреждения стали осмотрительнее, новые кредитные договора предусматривают значительное расширение прав самих банков, позволяющих им обходить ряд нововведений в законодательстве, направленных на защиту прав клиентов

Финучреждения стали осмотрительнее, новые кредитные договора предусматривают значительное расширение прав самих банков, позволяющих им обходить ряд нововведений в законодательстве, направленных на защиту прав клиентов

Похоже, банки решили переписать под себя старое правило: клиент всегда прав. Теперь, судя по новым кредитным договорам, которые сейчас предлагают некоторые банки, его можно перефразировать: банк всегда прав.

Кризис заставил банки быть осмотрительнее. Они стараются составить кредитные договоры так, чтобы свести возможный риск к минимуму. С одной стороны, это конечно, хорошо, так как уменьшается риск банкротства финучреждения, а это депозиты и рабочие места, но с другой — такая «перестраховка» — дополнительная финансовая обуза для заемщиков.

Нельзя повышать

Даже, если законодательство запрещает те или иные действия со стороны финучреждения, это еще не значит, что они не будут предприняты. Банки уже давно научились обходить ряд законодательственных запретов, при этом делают это законно.

Например, многие знают, что повышение процентной ставки в одностороннем порядке запрещено, причем несколькими законами. Во-первых, Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 55). Во-вторых, принятым в 2010 году Законом №1822-17, где однозначно указано, что банк не только не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку, но и требовать досрочно погашать кредит в случае несогласия клиента с новыми условиями.

С другой стороны, никто не запрещает им делать это с согласия клиента. А сделать это, проще всего, предусмотрев определенный пункт в кредитном договоре. Поэтому, в последних можно найти формулировки из серии: «заемщик заранее согласен с тем, что банк имеет право пересмотреть ставку», «изменение ставки в таком порядке не является изменением в одностороннем порядке, на что заемщик заранее дает свое согласие».

Поэтому, если клиент подписал подобный договор — то в дальнейшем пенять ему можно будет только на себя самого.

Переоценка ценностей

Еще одно нововведение появилось в кредитных договорах после того, как Национальный банк рекомендовал коммерческим банкам раз в квартал проводить переоценку залогового имущества. То есть, если стоимость залога значительно упала, как, к примеру, это было с недвижимостью, банк должен понизить категорию выданного кредита и увеличить резервы на необходимую сумму.

НБУ рекомендовал банкам раз в квартал проводить переоценку залогового имущества. Если стоимость залога значительно упала, тогда банк должен понизить категорию кредита и доформировать резервы на соответствующую сумму.

Эту проблему банкиры решают за счет клиентов. Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт о том, что заемщик обязан по первому требованию банка предоставить дополнительный залог. Причем в течение трех-пяти дней. У заемщика больше ничего нет? Тогда ему придется погасить весь кредит досрочно в течение 10 (20) дней. Найти покупателя на машину/квартиру в столь короткие сроки не всегда реально.

Радует лишь то, что на деле банки редко прибегают к таким радикальным мерам. Банкиры говорят, что в большинстве случаев требуют дополнительные залоги только у тех, кто может их предоставить. Мол, если заемщику нечего больше дать, но он исправно погашает свой кредит, никто его не будет трогать.

Помимо этого, в нескольких договорах также встречается пункт о том, что заемщик заранее соглашается на списание средств со своих текущих счетов, открытых в банке-кредиторе, если перечисленных им средств не хватает для покрытия обязательного ежемесячного платежа. Противодействовать этому пункту можно лишь одним путем: не открывать в банке, где оформляется кредит, никаких счетов, карточек, кредиток и на всякий случай даже депозитов. Или не брать кредит в банке, через который потенциальный заемщик получает зарплату, пенсию, соцпомощь, а также другие регулярные платежи.